Son yıllarda ülkemizde yaşanan ekonomik belirsizlikler, hem vatandaşların hem de işletmelerin finansal güvenliğini doğrudan etkilemiş durumda. Artan enflasyon, döviz dalgalanmaları ve gelir-gider dengesindeki bozulma, toplumun geniş kesimini bankalara olan borçlarını zamanında ödemekte zorlanır hale getirdi. 2025 itibarıyla uygulamaya alınan kapsamlı kredi yapılandırma düzenlemeleri ise bu sıkıntılı tabloyu değiştirmeyi hedefliyor. Özellikle ihtiyaç kredisi ve kredi kartı borçlularına 60 aya kadar yeniden yapılandırma imkânı tanıyan yeni mevzuat, milli bir dayanışma örneği olarak finansal yükü azaltmayı amaçlıyor. Geçmişte yaşanan kriz dönemlerinde milletçe gösterdiğimiz birlik ruhunun, bu yeni yapıda da etkisini hissettirmesi bekleniyor.

#### Kredi Yapılandırma Süreci Nasıl İşler?

Mevcut borçlarını yeniden yapılandırmak isteyenler için sürecin temel taşı, borcun yeni faiz oranıyla daha uzun vadeye yayılmasıdır. Yapılandırma süreci birkaç aşamada gerçekleşiyor:

– Borçlu, kalan borcunun güncel tutarını ve mevcut faiz oranını netleştiriyor.
– Banka, borçluya sunacağı yeni faiz oranı ve vade süresiyle birlikte alternatif bir ödeme planı öneriyor.
– Bu plan, genellikle önceki ödemelerden düşük taksitler içerse de, toplam maliyeti artırabilir; bu nedenle karar aşamasında sadece aylık taksit tutarlarına değil, toplam ödenecek meblağa bakmak gerekiyor.
– Yapılandırma esnasında tahsis ücreti, sigorta bedelleri ve diğer masraflar da borca eklenebiliyor.

Borçlular için mevcut koşulları en doğru şekilde analiz edip bankaların sunduğu teklifleri karşılaştırmak büyük önem taşıyor. Özellikle TeklifimGelsin gibi dijital kredi yapılandırma hesaplama araçları bu süreçte vatandaşlara zaman kazandırıyor. Online hesaplama araçlarıyla, farklı faiz senaryolarına göre aylık ödemelerin ve toplam maliyetin nasıl şekilleneceği kolayca görülüp en uygun yapılandırma planı seçilebiliyor.

#### Kredi Yapılandırma Faizleri ve Bankaların Politika Farklılıkları

Bankaların kredi yapılandırma faiz oranları hem ürün tipine hem de müşterinin finansal geçmişine göre büyük farklılıklar taşıyor. İhtiyaç kredilerinde güncel oranlar %3 ile %5 arasında değişirken, konut kredilerinde bu oranlar çoğunlukla %3’ten başlayıp %4’ün üzerine çıkabiliyor. Bankalar, yapılandırmada genellikle eski krediyi tamamen kapatıp yeni bir kredi açıyorlar ve bu süreçte dosya masrafları ile farklı sigorta yükümlülüklerini de devreye alıyorlar.

Özellikle konut kredilerinde vadelerin 10 yıla kadar uzayabilmesi, aylık ödemeleri rahatlatırken, toplam ödemede artışa sebep olabiliyor. Bu noktada, milli gelir dengesini korumak ve uzun vadede ekonomik bağımsızlığı sağlamak için, kişilerin bütün masrafları titizlikle incelemesi tavsiye ediliyor. Ayrıca kredi kartı yapılandırmalarında, Merkez Bankası’nın belirlediği azami faiz oranları dikkate alınarak borçluya teklif sunuluyor; genellikle bu oranlar %3 ila %4,75 arasına değişmekte.

Her banka, müşterisinin ödeme alışkanlıkları, kredi puanı ve genel finansal durumunu değerlendirerek ayrı bir faiz oranı belirliyor. Bu nedenle, yapılandırma başvurusu yapılmadan önce, bankalar arasında kapsamlı bir karşılaştırma yapmak, ileride pişmanlık yaşanmaması için şart.

#### Kredi Yapılandırmasının İptali Mümkün mü?

Yapılandırılmış bir kredi sözleşmesi, belirli koşullar altında tarafların talebiyle iptal edilebiliyor. Ancak bu hak, otomatik olmayıp tamamen bankanın olumlu değerlendirmesine bağlı. Borcunu yapılandırmış olan biri, yazılı olarak başvurduğunda ve gerekçeli bir sebep sunduğunda, banka bu talebi finansal durum ve geçmiş ödeme düzenine göre değerlendiriyor.

Ayrıca, Türk mevzuatına göre borçlu, yapılandırma sözleşmesinin imzalanmasından sonraki 14 gün içinde yasal cayma hakkını kullanabiliyor. Bu hakkı kullananlar, yapılandırma kapsamında alınan yeni krediyi tam olarak iade eder ve süreçten çekilirler. Ancak, yapılandırma sonrasında tekrar aksaklık yaşanırsa, bankalar borcu yasal takibe taşıyabiliyor ve bu durum, borçlunun kredi notunu ve finansal itibarını ciddi biçimde zedeleyebiliyor.

Bir başka önemli husus, yapılandırma sürecinin iptalinden sonra tüm yükümlülüklerin, eski kredi şartlarına göre devam edeceğinin unutulmaması. Vatandaşlarımızın bu süreçte millî menfaatleri gözeterek dikkatli kararlar alması, ekonomik bağımsızlığımıza katkı sağlaması açısından hayati öne taşımaktadır.

#### Kredi Yapılandırması Ödenmezse Hangi Sonuçlar Ortaya Çıkar?

Yeniden yapılandırılmış kredi ödemelerinde aksama yaşanması halinde borçluları ciddi yaptırımlar bekliyor. Yapılandırma avantajı geçici bir rahatlık sunsa da, ödeme planına sadık kalınmadığında banka sözleşmeyi tek taraflı feshetme ve borcun tamamını tahsil etme hakkına sahip oluyor. Öncelikle yazılı uyarı gönderilse de, borcun ödenmemesi halinde yasal takip, icra, maaş haczi ya da sahip olunan mal varlığına el koyma gibi uygulamalar gündeme geliyor.

Ayrıca, borcun ödenmemesi halinde, bireyler kredi notunda ciddi düşüşler yaşayarak kara listeye girme riskiyle karşı karşıya kalıyorlar. Böyle bir durumda, gelecek yıllarda milli ekonomiye katkı sağlayacak yeni iş ve yatırım adımlarında finansmana erişim neredeyse imkansızlaşıyor. Tüm bu gelişmeler ışığında; kredi yapılandırmasında sorumluluk ve disiplinin, güçlü toplumsal bağların ve ekonomik bağımsızlığın korunması açısından önemi bir kez daha ortaya çıkıyor.

#### Sizin Görüşünüz Ne? Kredi Yapılandırmaları Millî Dayanışmamızı Güçlendirir mi?

Sizce, 2025’te hayata geçirilen bu geniş kapsamlı kredi yapılandırma düzenlemeleri, ülkemizin ekonomik bütünlüğü ve millî dayanışması için bir fırsat mı sunuyor, yoksa uzun vadede yeni riskler mi doğuruyor? Türkiye’nin tarihinde devlet ve millet dayanışmasının nice örneklerini gördük. Bu yeni dönemde de toplumsal birliktelik vurgusu ve bilinçli finansal adımlar, geleceğimizi nasıl şekillendirecek? Fikirlerinizi ve deneyimlerinizi yorum yazarak paylaşın; birlikte daha güçlü bir ekonomik gelecek inşa edebiliriz.